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全自動估值授信!看網商銀行如何利用大數據玩轉供應鏈金融 ...

2019-5-9 10:31|來自: 第一物流網

【摘要】: 浙江網商銀行股份有限公司(以下簡稱“網商銀行”)是中國銀監會批準的首批試點民營銀行之一,于2015年6月25日正式開業。 網商銀行將普惠金融作為自身的使命,希望利用互聯網的技術、數據和渠道創新,來幫助解決小微企業融資難融資貴、農村金融服務匱 ...
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浙江網商銀行股份有限公司(以下簡稱“網商銀行”)是中國銀監會批準的首批試點民營銀行之一,于2015年6月25日正式開業。

網商銀行將普惠金融作為自身的使命,希望利用互聯網的技術、數據和渠道創新,來幫助解決小微企業融資難融資貴、農村金融服務匱乏等問題,促進實體經濟發展。

網商銀行是中國第一家將核心系統架構在金融云上的銀行。基于金融云計算平臺,網商銀行擁有處理高并發金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力,可以利用互聯網和大數據的優勢,給更多小微企業提供金融服務,定位為網商首選的金融服務商、互聯網銀行的探索者和普惠金融的實踐者,為小微企業、大眾消費者、農村經營者與農戶、中小金融機構提供服務。

痛點催生創新發展

網商銀行通過整合阿里電商生態所沉淀的全網商品、交易大數據,運用大數據計算挖掘能力,搭建全網商品全自動估值能力,實現消費品也能融資。

與菜鳥物流共建的分鐘級存貨水位管理、智能倉儲管控體系基礎上,再打通客戶的銷售回款資金鏈路,實現了商品入倉實時有估值、存貨質押仍可出庫銷售的客戶體驗,整個融資過程完成了“商品預付-存貨質押-應收回款”的供應鏈小閉環,同時網商的供應鏈金融也是“310”模式:3分鐘申請,1秒鐘放款,全程0人工干預。

推動解決中小企業融資難融資貴問題,一直是國家相關部門關注的重點。網商銀行獨特的供應鏈金融創新模式也是源于現實交易中的痛點需求。

① 痛點一:消費品質押。傳統基于貨的供應鏈金融質押標的往往是鋼材、有色金屬等大宗商品,對于品類眾多的消費品行業少有涉及,而網商銀行作為一家沒有線下門店的純互聯網銀行,面對上百萬種淘寶天貓上的消費品,無法通過傳統銀行的方式一一對其進行審批盡調,在這種情況下如何進行風險防控,給出合理的額度與定價,是一大痛點。

② 痛點二:大額風險管理與客戶體驗。供應鏈金融往往與核心企業風險相掛鉤,貸款額度通常較大,目前在支持大促雙11、618期間,網商銀行的供應鏈金融產品給出的最高授信可達8000w;與此同時,以螞蟻金服為代表的互聯網金融一貫秉承極致的客戶體驗,因此如何對這類大額信貸資產進行風險管理,并兼顧客戶體驗,是另一大痛點。

③ 痛點三:倉。基于在倉貨物的供應鏈融資,需要倉庫具備一定的信息化水平以及完整的倉管理體系,才能完成與網商銀行的對接,進而支持基于貨的供應鏈金融業務的開展,這是痛點之三。

核心優勢在哪?

脫胎于阿里電商生態體系的網商銀行,靠什么成為銀行界的一匹黑馬?或許了解過網商銀行的產品特點后,這個問題就會迎刃而解。

① 特點一:大數據風控模型。首先是對于消費品的動產融資,通過整合阿里巴巴集團內的商流、資金流、信息流以及菜鳥的物流數據,建立基于全網商品估值的大數據風控模型,系統自動化甄別風險并給出額度與定價,創新地做到無需發票,商品入菜鳥倉即可貸款,品類覆蓋大小家電、3C數碼、美妝、快消等相關行業與類目,并在持續不斷拓展中。

② 特點二:在押品也可銷售。供應鏈上的全流程風控,從上游的采購預付,到入倉后的存貨,再到銷售出庫后的應收回款,引入上游核心品牌商及下游消費者,打通全流程的風控閉環,從而面向中小企業,給出了較高額度,并建立了完整的一套貸后預警監控措施,以及一旦出險風險所采取的貸后處置流程。

此外,針對消費品市場高頻交易的特點,商家獲貸后無需還款即可出庫,給到商家極致的客戶體驗。

③ 特點三:商品庫存及物流數據的實時采集。與菜鳥的分工協作,菜鳥擁有管理嚴格的倉儲體系與現代化的智能物流,同時也是倉儲物流的數據平臺,可提供每個sku精確到分鐘級別的出入庫及物流詳情。

此外,為滿足金融業務開展的要求,菜鳥建立了一套完整的貸前抽檢、貸后巡檢以及倉內管理作業流程;針對質押標的為消費品的特點,菜鳥還提供了美妝、快消等行業的效期管理、批次管理可行性方案。

在此基礎上,網商與菜鳥一道對供應鏈金融所涉及的全流程風險進行把控,為入倉商家提供融資服務,提供3分鐘申貸,1秒鐘放款的客戶體驗,切實解決中小企業融資難、融資貴的問題。

“一票到底”的真實用戶體驗

2017年3月,某經銷商(天貓商家)因為所經銷品牌準備全產品線漲價5%-10%,所以希望在漲價前采購一批熱銷消費類產品,以鎖定企業采購成本,但經銷商此時短期無法調動大筆采購資金,很可能因無法按期向品牌供應商支付采購款,而導致采購計劃落空。

在與客戶需求進行深度對接后,網商銀行為該經銷商提供了采購預付融資解決方案,客戶通過網商銀行“采購預付融資系統”,在線完成了采購下單、貸款支用、定向支付貨款的過程,順利完成了本次采購計劃。

在完成采購下單的15天后,采購的商品被分批送入菜鳥物流倉。在商品入倉后,客戶的預付融資額度實時完成向存貨質押額度轉換的過程,存貨質押中的商品仍可以正常出庫銷售,在完成銷售后,形成的應收賬款再用于償還客戶的貸款。整個過程中經銷商無需進行貸款合同的變更,無需還款提貨,真正實現了從采購預付到應收回款的無縫銜接,實現“一票(貸款)到底”的用戶體驗。

全自動估值授信!看網商銀行如何利用大數據玩轉供應鏈金融 ...

(業務模式)

用成績證明實力

① 成果一:消費品也能融資。網商銀行通過整合阿里電商生態所沉淀的全網商品、交易大數據,運用大數據計算挖掘能力,搭建全網商品估值模型,對幾乎所有消費品類(從洗護紙品,到生鮮凍肉)都可實現精準估值和動態預測。估值模型當前已覆蓋超過6.9萬個消費品SKU和菜鳥倉內對應的4000萬件貨品。

② 成果二:質押物仍可出庫銷售。在網商銀行與菜鳥物流共建的分鐘級存貨水位管理、智能倉儲管控體系基礎上,再打通客戶的銷售回款資金鏈路,實現了商品入倉實時有估值、存貨質押仍可出庫銷售的客戶體驗,整個融資過程完成了“商品預付-存貨質押-應收回款”的供應鏈小閉環,對于客戶真正實現了“一票(貸款)到底”。

③ 成果3:供應鏈金融也是“310”模式。依托網商銀行的大數據風控和互聯網產品設計優勢,供應鏈金融客戶仍可享受,3分鐘申請,1秒鐘放款,全程0人工干預的產品使用體驗。

(本案例選自《中國物流與供應鏈金融發展報告(2018)》,有刪減,供稿單位:浙江網商銀行股份有限公司)



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